Cas concrets : la frontière entre « couvert » et « pas couvert »
Cas couvert ✅ — Garage attenant à la maison, déclaré comme dépendance
M. Achard a déclaré son garage de 28 m² attenant à sa maison à la souscription de sa MRH. Sinistre : tempête arrache la porte de garage en novembre 2025. Indemnisation : 1 850 € (porte + petits dégâts intérieurs). Sa MRH a fonctionné parfaitement parce qu'il avait déclaré l'extension.
Cas couvert partiellement ⚠️ — Garage non déclaré
Mme Lefranc a un garage de 18 m² attenant à sa maison, mais elle n'avait jamais pensé à le déclarer (et sa courtière non plus). Vol avec effraction : porte enfoncée, vélos volés. Refus initial de l'assureur. Médiation après 4 mois → indemnisation à 60 % du préjudice. La leçon : déclarez TOUT lors de la souscription, même ce qui paraît évident.
Cas NON couvert ❌ — Garage utilisé pour activité pro non déclarée
M. Vasseur répare des motos pour ses copains contre rémunération. Incendie causé par du soudage. Sa MRH refuse : exclusion activité professionnelle. Il paie 11 200 € de remise en état de poche. Une multirisque pro à 480 €/an aurait évité ce désastre.
Le check des 5 questions à se poser
| Question à se poser | Si oui → action |
|---|
| Mon garage est-il déclaré dans ma MRH ? | Bien. Sinon : appelez votre assureur (5 min) |
| Mes biens stockés rentrent-ils dans le capital mobilier ? | Vérifiez et augmentez si besoin |
| Ai-je un vélo / VAE / moto / scooter ? | Déclarer explicitement ou prendre une garantie dédiée |
| J'utilise mon garage pour facturer une activité ? | Multirisque pro obligatoire |
| Mon garage est-il dans un immeuble copropriété ? | Articulation MRH / assurance immeuble à clarifier |
FAQ : 6 questions pour clarifier
Mon garage est à 100 mètres de ma maison, dans la même propriété. Couvert par ma MRH ?
Cela dépend des contrats. Beaucoup considèrent comme « dépendance » uniquement les bâtiments à moins de 50 m. Au-delà : contrat distinct. Vérifiez votre clause « dépendances » et leurs limites de distance.
Locataire d'un T2 + garage en sous-sol au même immeuble : MRH classique couvre ?
Oui à condition que le garage soit mentionné dans votre bail ET dans votre MRH. Si le bail dit « T2 + garage en sous-sol n°14 », mais votre MRH n'en parle pas : faites ajouter, c'est gratuit.
Mon garage est utilisé par mon conjoint comme atelier de bricolage. Risque ?
Aucun, c'est un usage privé non lucratif. Couvert par votre MRH. Attention juste à ne pas stocker en quantité des produits inflammables (peintures, solvants).
J'ai un garage acheté seul (sans logement). Que faire ?
Souscrire un contrat « assurance garage » ou « PNO garage » à 30-95 €/an. Ce n'est pas une MRH (vous ne logez pas dans le garage), c'est un contrat dédié.
Mon contrat MRH couvre « les dépendances jusqu'à 30 m² ». Mon garage fait 45 m². Comment compenser ?
Faites passer la limite à 50 ou 100 m² via avenant (souvent +5-10 €/an). Sinon, en cas de sinistre, vous serez indemnisé proportionnellement : 30/45 = 67 % de la valeur des dommages.
Combien de temps après souscription mon garage est-il couvert ?
Effet immédiat à compter de la date d'effet du contrat (souvent J+1 après signature électronique). Pour les sinistres immédiats : couverture immédiate sauf délai de carence sur certaines garanties (rare en MRH classique).