La réponse courte

Le vol de votre moto ou scooter dans votre garage est couvert par l'assurance moto/scooter, pas par votre MRH habitation. La garantie « vol » est en option dans 80 % des contrats deux-roues — vérifiez la vôtre. Et même couvert : vous devez prouver l'effraction du local (porte forcée, serrure cassée) ET l'antivol obligatoire utilisé (souvent SRA, parfois bloque-disque ET chaîne). Sans ces conditions : indemnisation refusée, même pour une moto à 8 000 €.

Vol moto en France : 60 000 par an

En 2024, environ 60 000 motos et scooters ont été volés en France (source : ONDRP). 1 sur 4 dans un garage ou un local privé fermé. Les modèles les plus volés : maxi-scooters Yamaha XMAX et T-MAX, BMW R1250GS, Kawasaki Z900, et tous les scooters électriques NIU.

Le marché du vol moto est extrêmement organisé : des équipes professionnelles ciblent un modèle pour ses pièces (les pièces revendues séparément valent plus que la moto entière), agissent en 3-5 minutes, et écoulent en Belgique, Maroc, Europe de l'Est en 48h. Aucun équipement domestique ne résiste plus de quelques minutes.

Qui couvre ? MRH ou assurance moto ?

Réflexe fréquent et FAUX : « ma MRH couvre tout ce qui est dans ma maison, donc ma moto aussi ». NON.

Votre MRH habitation couvre :

  • ✅ Les biens mobiliers de votre logement (meubles, vêtements, hi-fi…)
  • ✅ Les biens stockés dans les dépendances (cave, garage privatif)
  • ❌ MAIS PAS les véhicules à moteur (motos, scooters, voitures, jet-ski, quads)

Pour votre moto, c'est votre contrat d'assurance moto qui prend le relais — à condition que vous ayez souscrit la garantie « vol » qui est presque toujours en option.

La garantie « vol » : en option à 99%

L'assurance moto obligatoire en France, c'est UNIQUEMENT la responsabilité civile (le « au tiers »). Tout le reste est optionnel : vol, incendie, bris, dommages tous accidents.

Si vous avez un contrat « au tiers » à 28 €/mois : vol NON couvert. Vous perdez tout en cas de vol.

Pour ajouter la garantie vol :

  • Pour un scooter à 1 500-3 000 € : +5 à 12 €/mois
  • Pour une moto à 5 000-10 000 € : +15 à 30 €/mois
  • Pour une moto à 15 000+ € (Ducati, BMW HP4) : +40 à 80 €/mois

Vérifiez sur votre contrat : ligne « Vol — Incendie — Détérioration ». Si elle est cochée, vous êtes couvert (sous conditions).

L'antivol exigé : la règle SRA

Quasi toutes les compagnies exigent un antivol classé SRA pour activer la garantie vol. Le SRA (Sécurité et Réparation Automobile) classe les antivols selon leur résistance aux attaques :

  • SRA 1 étoile : résiste 30 sec à 1 min
  • SRA 2 étoiles : résiste 1 à 3 minutes
  • SRA 3 étoiles : résiste 3 à 5 minutes (recommandé pour grosse cylindrée)

Beaucoup de contrats exigent 2 antivols : un bloque-disque + une chaîne reliant à un point fixe. Sans le 2e antivol : refus en cas de vol.

Marques recommandées : Abus Granit, Kryptonite Fahgettaboudit, Trelock, Auvray. Comptez 80-200 € pour un set complet. Investissement minimum si votre moto vaut plus de 3 000 €.

3 cas réels — déclaration et résultat

Cas 1 — Romain, scooter 125cc dans son garage maison à Versailles (vol couvert ✅) Romain a un Honda PCX 125 acheté 4 200 € en 2023. Garé chaque soir dans son garage attenant, fermé à clé, équipé d'un bloque-disque Abus + chaîne Auvray reliée à l'anneau au sol. En février 2026, des voleurs forcent la porte de garage avec un pied-de-biche, sectionnent la chaîne à la disqueuse, embarquent le scooter sur une fourgonnette. Romain découvre au matin. Dépose plainte sous 4h. Photos de la porte forcée + chaîne sectionnée + emplacement vide. Indemnisation Allianz Moto : 3 670 € (valeur Argus à la date du vol, franchise 530 €) versée 22 jours après. Score : 87 % récupéré.
Cas 2 — Sophie, scooter électrique NIU dans un box copropriété à Paris (vol NON couvert ❌) Sophie achète un NIU NQi GTS à 3 800 € en 2024. Garé dans son box de la copropriété, fermé avec un simple cadenas câble à 25 €. En 2025, box forcé, scooter envolé. Plainte déposée. Mais : l'assureur Direct Assurance Moto refuse, car le cadenas n'était pas SRA 2 étoiles (exigence du contrat). En outre, Sophie n'avait pas branché de bloque-disque ni de chaîne. Indemnisation : 0 €. Le contrat exigeait clairement les 2 antivols SRA, mentionné en page 18 des CG qu'elle n'avait pas lues.
Cas 3 — Marc, moto BMW R1250GS dans son garage à Aix-en-Provence (vol couvert ✅) Marc a une BMW à 17 500 € (achetée d'occasion 4 ans). Garage privatif béton dans son lotissement, porte sectionnale motorisée. Antivol Abus Granit SRA 3 étoiles + chaîne 16 mm scellée au sol. Vol en mai 2026 : voleurs entrent par la porte piétonne à côté (fragile), désactivent le moteur de la porte sectionnale de l'intérieur, sortent la moto. Photos, plainte, factures, dépôt LRAR à Macif Moto. Expertise sur place 9 jours après. Indemnisation valeur Argus : 11 200 € versée 35 jours après le vol. Marc avait l'option « valeur à neuf 3 ans » qui ne s'appliquait plus (moto de 4 ans), sinon il aurait touché 17 500 €. Leçon : pour les belles cylindrées d'occasion, valoir le coup de prendre l'option dès l'achat.

Spécificité scooter électrique

Le scooter électrique (NIU, Super Soco, Silence) a deux particularités :

  • Vol de batterie partiel : la batterie représente 40-60 % du prix. Elle est souvent extractible facilement (pour la recharger à domicile). C'est devenu une cible privilégiée des voleurs en 2024-2025. Vérifiez la sous-section « vol partiel » de votre contrat : nombreux assureurs excluent la batterie volée seule au prétexte qu'elle est « amovible »
  • Bridage à 45 km/h (équivalent 50cc) : si vous avez débridé votre scooter pour rouler à 65, vous êtes en infraction. En cas de vol, l'assureur peut refuser l'indemnisation au titre du « manquement aux obligations ». Restez bridé si vous tenez à être couvert

12 réflexes anti-vol moto

  1. 2 antivols SRA différents minimum (bloque-disque + chaîne)
  2. Point fixe scellé au sol du garage (anneau béton, U scellé) pour attacher la chaîne
  3. Porte de garage robuste — la porte basculante simple en tôle se ouvre en 30 sec. Préférez sectionnelle motorisée avec système anti-soulèvement
  4. Renforcez la serrure de la porte piétonne du garage (souvent le maillon faible)
  5. Caméra IP intérieure à 40-80 € (Tapo, Wyze) — alerte sur smartphone si mouvement détecté
  6. Tracker GPS caché dans la moto (Pegase, Datatag, Monimoto) : 8-25 €/mois. Permet de retrouver la moto en quelques heures
  7. Couverture moto + housse : ralentit l'identification du modèle visé
  8. Gravage des pièces principales (cadre, fourche) avec votre n° d'immatriculation — pièces invendables
  9. Désactivez le code à 4 chiffres par défaut (souvent 0000 ou 1234 sur les scooters récents)
  10. Détecteur de mouvement avec sirène 120 dB pour le garage (Yale, Somfy) — 60-180 €
  11. Variez les habitudes : ne stockez pas systématiquement au même endroit si vous avez plusieurs places
  12. Souscrivez l'extension « vol partiel + accessoires » qui couvre top-case, casque, batterie, GPS volés séparément

FAQ

Ma moto est dans un box que je loue (parking municipal) : c'est couvert ?

Oui, si votre contrat moto inclut la garantie vol ET que le box est conforme aux exigences (fermé à clé, antivol utilisé). Vérifiez aussi : certains contrats exigent que le box soit attenant à votre domicile. Si vous louez un box à 5 km de chez vous : à vérifier en page « clauses particulières ».

Combien de temps pour être indemnisé après vol moto ?

Délai légal max : 30 jours après réception du dossier complet (factures, plainte, photos). En pratique : 2 à 6 semaines. Plus le dossier est propre, plus c'est rapide. Les compagnies utilisent l'Argus moto comme référence de valeur.

Mon contrat dit « vol à condition d'attache à un point fixe ». Si je suis chez moi dans mon garage fermé, est-ce que ça compte ?

Oui — le point fixe peut être un anneau scellé au sol du garage, un radiateur lourd, un poteau du carport. L'objectif : empêcher que la moto soit simplement portée à 2-3 personnes (ce qui est fréquent pour les scooters < 200 kg). Si vous ne pouvez pas sceller : utilisez minimum une chaîne lourde reliée au cadre + un mur en béton avec piton renforcé.

Vol de mon casque et top-case avec la moto : couvert ?

Le casque non (jamais couvert sauf option spécifique « équipement du pilote »). Le top-case oui s'il était fixé à la moto. Si volé séparément (juste le top-case) : non, sauf option accessoires.

Tentative de vol qui a abîmé ma moto sans la dérober : qui paie ?

Votre garantie vol/vandalisme prend en charge les dommages causés lors de la tentative (serrure forcée, contact endommagé, peinture rayée). Plafond généralement 1 500-3 000 €. Franchise applicable.

Je trouve ma moto retrouvée par la police 3 mois après : que se passe-t-il ?

Si l'indemnisation n'a pas encore été versée : annulation du dossier, vous récupérez votre bien (souvent partiellement endommagé). Si l'indemnisation a été versée : votre moto appartient désormais à l'assureur, qui décide de la revendre. Vous pouvez parfois la racheter à prix décoté, à négocier.