L'indemnisation d'un vol par votre assurance habitation est conditionnée à une effraction prouvée (serrure cassée, vitre brisée). Le vol sans effraction est généralement exclu. Vous devez déposer plainte sous 2 jours, déclarer à l'assureur, et fournir des justificatifs (factures, photos). Le montant est plafonné par le capital mobilier déclaré et par les sous-plafonds par catégorie (bijoux, hi-fi, etc.).
Les 3 conditions d'indemnisation
(1) Effraction prouvée : serrure forcée, vitre brisée, porte ou fenêtre forcée. Un vol par ruse (faux livreur) ou sans effraction est généralement exclu. (2) Dépôt de plainte sous 2 jours ouvrés au commissariat. (3) Déclaration à l'assureur sous 2 jours avec le numéro de plainte.
Ce qui est couvert
Vos biens personnels : mobilier, électronique, vêtements, équipements sportifs, vélos (souvent dans la limite du sous-plafond). Plus les objets de valeur (bijoux, art, montres) si déclarés spécifiquement. Plafond global selon votre capital mobilier déclaré.
Les plafonds — attention aux sous-plafonds
Au-delà du plafond global, des sous-plafonds par catégorie limitent l'indemnisation : bijoux et objets de valeur souvent à 30% du capital total, hi-fi/informatique à 50%, espèces très limitées. Pour les biens de valeur (> 3 000 €), une déclaration nominative et une expertise préalable sont indispensables.
Sans facture — quel remboursement ?
Sans facture, indemnisation possible mais réduite. L'assureur évalue sur d'autres preuves : photos datées, relevés bancaires, garanties constructeur, témoignages. Pour les objets de valeur sans facture : expertise rétrospective possible mais plus difficile. Conseil : photographiez régulièrement votre intérieur et conservez les photos dans le cloud.
Les 5 erreurs qui font refuser
(1) Pas de plainte ou plainte tardive. (2) Pas d'effraction prouvée. (3) Domicile inoccupé > 60-90 jours sans déclaration. (4) Capital mobilier sous-déclaré (règle proportionnelle). (5) Objets de valeur non déclarés spécifiquement.