Pourquoi ce chiffre compte plus qu'on ne croit
Le capital mobilier est la valeur que votre assureur retient comme plafond d'indemnisation pour vos biens. S'il est trop bas, vous n'êtes pas seulement moins bien remboursé : l'assureur applique la règle proportionnelle de capitaux prévue à l'article L.121-5 du Code des assurances. L'indemnité est réduite dans la même proportion que la sous-déclaration — même pour un petit sinistre.
Exemple concret : vous déclarez 20 000 € alors que votre mobilier en vaut 40 000 €. Un dégât des eaux détruit pour 10 000 € de biens. Vous ne percevrez que 5 000 €, la moitié, parce que vous n'étiez assuré que pour la moitié de la valeur réelle. Le mécanisme est détaillé ici.
Valeur à neuf, pas prix d'achat
L'erreur la plus fréquente consiste à additionner ce que les biens ont coûté. Il faut raisonner en valeur de remplacement à neuf : combien coûterait aujourd'hui le rachat d'un équivalent. Un canapé payé 600 € il y a huit ans se remplace rarement à moins de 900 € aujourd'hui.
Ce que presque tout le monde oublie
Les postes systématiquement sous-évalués sont toujours les mêmes : le contenu des placards (vêtements, linge, chaussures), la vaisselle et les ustensiles, l'outillage, le matériel de sport, les jouets, et surtout l'électronique cumulée — téléphones, tablettes, ordinateurs, consoles. Mis bout à bout, ces postes représentent souvent un tiers de la valeur totale.
Attention également aux plafonds par objet : bijoux, matériel high-tech et objets d'art sont fréquemment limités individuellement dans les contrats, même quand le capital global est suffisant. Au-delà d'un certain montant, une déclaration spécifique s'impose.
Gardez une preuve, pas seulement un chiffre
Le jour d'un sinistre, c'est à vous de prouver ce que vous possédiez. Le réflexe le plus utile prend dix minutes : faites le tour de chaque pièce en vidéo avec votre téléphone, ouvrez les placards, filmez les numéros de série, et stockez le fichier ailleurs que chez vous (cloud ou e-mail). Conservez les factures des biens de valeur. Nos guides sinistre détaillent la marche à suivre le moment venu.