60% des assurés sont en sous-assurance sans le savoir. Si le capital mobilier déclaré est inférieur à la valeur réelle de vos biens, la règle proportionnelle s'applique en cas de sinistre : l'indemnisation est réduite au prorata. Exemple : capital déclaré 25 000 € pour 50 000 € réels → indemnisation divisée par 2. Mise à jour annuelle essentielle.
La règle proportionnelle expliquée
Article L121-5 du Code des assurances : « S'il résulte des estimations que la valeur de la chose assurée excède au jour du sinistre la somme garantie, l'assuré est considéré comme restant son propre assureur pour l'excédent et supporte une part proportionnelle du dommage. » En clair : capital déclaré inférieur à la valeur réelle = indemnisation réduite au prorata.
Exemple chiffré
Vous avez déclaré 25 000 € de capital mobilier. En réalité, vos biens valent 50 000 €. Sinistre total : 30 000 € de mobilier détruit. Indemnisation = 30 000 × (25 000 / 50 000) = 15 000 €. Vous perdez 15 000 € à cause de la sous-déclaration. Aucun recours possible.
Comment évaluer correctement
Faites le tour de chaque pièce avec un carnet. Listez les biens significatifs avec leur valeur d'achat actuelle (pas vétusté). Photographiez et conservez les photos dans le cloud. Pour les objets de valeur (> 3 000 €) : déclaration spécifique nominative auprès de l'assureur.
Les 7 catégories souvent oubliées
(1) Vêtements et chaussures (souvent > 5 000 €). (2) Équipements informatiques et hi-fi. (3) Vélos (surtout électriques). (4) Outillage et bricolage. (5) Linge de maison. (6) Mobilier de jardin et barbecue. (7) Cave : vins, produits stockés. Faites une revue annuelle.
Mise à jour annuelle
Mettez à jour votre capital mobilier déclaré chaque année — généralement à la date d'anniversaire du contrat. Ajoutez les achats significatifs récents (TV, ordinateur, vélo). Surcoût de prime généralement faible (~ +5 à 10 €/an pour 10 000 € de capital supplémentaire) — investissement très rentable en cas de sinistre.