En bref. Le taux d'effort est la part du loyer charges comprises dans les revenus nets du foyer locataire. C'est le critere central de toute garantie loyers impayes. Beaucoup de contrats s'arretent a un tiers des revenus ; le notre accepte jusqu'a 38 %, ce qui fait passer des dossiers refuses ailleurs. Au-dela, le locataire n'est pas couvert, meme si tout le reste est irreprochable.
Comment se calcule le taux d'effort
La formule tient en une ligne : loyer charges comprises divise par revenus nets mensuels du foyer, multiplie par cent. Pour un loyer de 800 euros et des revenus de 2 400 euros, le taux d'effort est de 33,3 %.
Deux precisions changent souvent le resultat. On raisonne sur le loyer charges comprises, pas sur le loyer hors charges : oublier les charges fait sous-estimer le ratio. Et on retient les revenus nets, avant impot sur le revenu, en additionnant ceux du foyer lorsque le bail est unique et solidaire.
La regle du pouce qui circule, « il faut gagner trois fois le loyer », n'est qu'une autre facon de dire la meme chose : trois fois le loyer correspond a un taux d'effort de 33 %.
Pourquoi ce ratio decide de tout
Un bailleur regarde souvent le dossier dans son ensemble : la personne lui plait, l'employeur est solide, les parents se portent garants. L'assureur, lui, applique d'abord un seuil chiffre.
La consequence est brutale et mal connue : un locataire a 34 % chez un assureur qui plafonne a 33 % sort de la garantie. Vous payez la prime, et le jour de l'impaye l'assureur constate que le dossier ne remplissait pas les conditions a la signature. C'est pour cette raison que le ratio se verifie avant de signer le bail, pas apres.
C'est aussi la que se joue un ecart concret entre contrats. Notre seuil est fixe a 38 % : un locataire a 36 %, refuse par un contrat cale sur un tiers des revenus, passe chez nous.
Ce que l'assureur regarde en plus du ratio
Le taux d'effort est necessaire, il n'est pas suffisant. S'y ajoutent, selon les contrats :
- la stabilite professionnelle, et notamment la validation de la periode d'essai ;
- la coherence des pieces entre bulletins de salaire, avis d'imposition et contrat de travail ;
- un plafond de loyer assurable, au-dela duquel le bien sort du contrat ;
- le fait que le logement soit la residence principale du locataire.
Les pieces que vous pouvez reclamer pour verifier tout cela sont limitees par la loi : notre page sur le dossier locataire detaille la liste, et l'amende encourue si vous en sortez.
Si le dossier est limite
Ne compensez pas par un garant. C'est le reflexe naturel, et il est interdit : si vous assurez le risque d'impaye, l'article 22-1 de la loi du 6 juillet 1989 frappe de nullite le cautionnement demande en plus, sauf locataire etudiant ou apprenti. Vous croiriez avoir deux securites, vous n'en auriez qu'une.
Regardez si le locataire est eligible a Visale. Le dispositif d'Action Logement retient un taux d'effort plus permissif encore, mais s'adresse a des profils definis et fonctionne avec des plafonds de loyer par zone. Notre comparatif GLI ou Visale aide a trancher.
Ajustez ce qui peut l'etre. Un colocataire supplementaire sur un bail unique solidaire, un loyer revu, ou l'attente de la fin de la periode d'essai suffisent parfois a faire repasser le dossier sous le seuil.
Les chiffres utilises dans ce calculateur
Ce ne sont pas des moyennes de marche : ce sont les parametres de notre contrat.
| Parametre | Valeur |
|---|---|
| Taux d'effort maximal du locataire | 38 % |
| Cout de la garantie | 2,75 % du loyer annuel charges comprises |
| Loyers, charges et taxes garantis | 96 000 € |
| Degradations locatives | 10 000 € |
Le calcul situe un dossier, il ne vaut pas acceptation : la coherence des pieces, la stabilite professionnelle et le plafond de loyer assurable sont verifies au moment du devis. Les profils en periode d'essai, en contrat a duree determinee et les independants font l'objet de conditions particulieres.
Pour obtenir votre tarif et faire valider le dossier, passez par le parcours de souscription de la garantie loyers impayes.