L'assurance PNO couvre : la responsabilité civile du propriétaire bailleur, les sinistres dont l'origine est dans vos parties privatives (vétusté, défaut d'entretien), la vacance locative entre deux locataires, et les recours des voisins si votre locataire est défaillant en assurance. En option : protection juridique, garantie loyers impayés, mobilier en location meublée.
Responsabilité civile bailleur — le socle
La RC bailleur est le minimum exigé par la loi Alur (art. 9-1) en copropriété. Elle couvre les dommages causés aux autres copropriétaires, au syndicat (parties communes) et aux tiers (passants, voisins) du fait de votre bien. C'est la garantie centrale de la PNO.
Sinistres origine partie privative
Si un sinistre a son origine dans vos parties privatives (canalisation à votre charge, ballon d'eau chaude vétuste, installation électrique non aux normes), votre PNO indemnise les dommages causés. Sans PNO, vous êtes personnellement responsable de l'intégralité des dommages.
Vacance locative protégée
Entre deux locataires, votre PNO continue de couvrir le bien : incendie, dégâts des eaux, CatNat. Attention : les garanties vol et vandalisme peuvent être limitées au-delà de 60-90 jours d'inoccupation (selon les contrats).
Options recommandées
Quatre options à fort retour sur investissement : (1) Protection juridique : honoraires d'avocat en cas de litige avec un locataire. (2) Pertes de loyers : indemnisation si le bien est inhabitable. (3) Garantie loyers impayés (GLI). (4) Mobilier en location meublée pour LMNP.
Ce qui n'est jamais couvert
La PNO ne couvre PAS : les biens personnels du locataire (relèvent de sa MRH), les dégradations volontaires du locataire (sa RC, votre caution), l'usure normale du bien (vétusté à votre charge sans sinistre), les véhicules à moteur dans le garage (assurance auto), les sinistres survenus avant la souscription (clause de fait antérieur).