Si le locataire est responsable d'un sinistre (incendie qu'il cause, dégâts des eaux par négligence), c'est sa MRH qui indemnise. Si le locataire n'a pas d'assurance ou que sa garantie est défaillante, votre PNO peut intervenir et se retourner contre lui (subrogation). Sans PNO, vous prenez le risque personnellement.
Locataire assuré — sa MRH
Si le locataire est responsable d'un sinistre dont l'origine est dans son comportement (négligence, dégâts intentionnels), c'est sa MRH (RC locative) qui indemnise les dommages causés à votre logement. Vous n'avez pas à utiliser votre PNO.
Locataire non assuré — votre PNO
Si le locataire n'a pas d'assurance ou que sa garantie est défaillante, votre PNO peut intervenir. La compagnie d'assurance vous indemnise puis se retourne contre le locataire (procédure de subrogation). Mais sans PNO, vous prenez le risque personnellement.
Responsabilité partagée
Si l'origine du sinistre est mixte (canalisation à votre charge + négligence du locataire dans l'entretien), la responsabilité peut être partagée. Expertise pour déterminer le pourcentage. Les deux assurances interviennent.
Dégradations volontaires
Les dégradations volontaires du locataire (vandalisme du bien à son départ) ne sont généralement pas couvertes par sa MRH (exclusion faute intentionnelle). Recours : sa caution, sa responsabilité civile personnelle, procédure judiciaire. Documentez par état des lieux contradictoire et photos.