Une MRH se compose de garanties de base obligatoires (RC locative pour les locataires), d'options recommandées (vol/vandalisme, protection juridique, dommages électriques) et de garanties spéciales (biens nomades, valeur à neuf, assistance). La CatNat est légalement adossée à tout contrat habitation.
Le socle : les 5 garanties de base
Tout contrat d'assurance multirisque habitation (MRH) repose sur un socle de garanties incompressibles. Pour le locataire, ce socle est partiellement obligatoire : l'article 7 g de la loi du 6 juillet 1989 impose la souscription d'une assurance couvrant au minimum les risques locatifs (incendie, dégâts des eaux, explosion). Pour le propriétaire occupant, aucune obligation légale en maison individuelle, mais l'article 9-1 de la loi du 10 juillet 1965 (loi Alur) impose au moins une RC en copropriété.
Cinq garanties forment le socle minimal d'un contrat sérieux :
- Responsabilité civile locative (locataire) ou propriétaire (PO).
- Incendie, explosion, foudre, chute d'aéronef.
- Dégâts des eaux.
- Catastrophes naturelles (garantie légalement adossée — article L. 125-1 du Code des assurances).
- Responsabilité civile vie privée.
Au-delà, les compagnies proposent des garanties étendues (vol, bris de glace, climat) et des options de confort (biens nomades, valeur à neuf, assistance). Plus de 15 garanties peuvent être combinées dans un contrat MRH moderne. Voici leur revue détaillée.
Les 15 garanties détaillées
1. Responsabilité civile vie privée
Ce qu'elle couvre. Les dommages que vous, vos enfants ou vos animaux causez à des tiers en dehors de votre logement (vélo qui heurte un piéton, ballon qui casse une vitre, chien qui mord). Plafond standard : 5 à 15 millions d'euros pour les dommages corporels, 500 000 à 2 millions pour les dommages matériels.
Exclusions classiques. Dommages causés par véhicules à moteur (relèvent de l'assurance auto), faute intentionnelle, activités professionnelles, sports à risque non déclarés.
Franchise type. Aucune sur les dommages corporels, 80 à 150 € sur les dommages matériels.
2. Responsabilité civile locative
Ce qu'elle couvre. La responsabilité du locataire envers son bailleur en cas de sinistre incendie, explosion ou dégât des eaux ayant endommagé le logement loué. Obligatoire en vertu des articles 1732 à 1735 du Code civil et de l'article 7 g de la loi du 6 juillet 1989.
Exclusions classiques. Détérioration normale (usure), modifications du bien sans accord du bailleur, sinistre antérieur au bail.
Exemple sinistre. Friteuse oubliée sur le feu déclenche un incendie qui détruit la cuisine. La RC locative indemnise le bailleur pour la remise en état.
3. Dégâts des eaux
Ce qu'elle couvre. Fuites accidentelles, ruptures de canalisation, débordement d'appareil électroménager, infiltrations par toiture ou façade, refoulement d'égout. La convention IRSI (Indemnisation et Recours des Sinistres Immeuble) du 1er juin 2018 régit l'indemnisation entre assureurs pour les sinistres en immeuble.
Exclusions classiques. Défaut d'entretien évident (joint silicone hors d'usage non remplacé), infiltrations lentes non signalées, dégâts liés à des travaux non déclarés, gel des canalisations en cas de logement inoccupé non chauffé.
Franchise type. 150 à 300 €.
4. Incendie, explosion, foudre
Ce qu'elle couvre. Tous dégâts matériels causés par le feu, l'explosion (gaz, vapeur), la foudre directe ou indirecte (surtension électrique), la chute d'appareil aérien.
Exclusions classiques. Incendie volontaire de l'assuré (faute intentionnelle, article L. 113-1 du Code des assurances), incendie d'un véhicule terrestre à moteur dans un garage (sauf option spécifique), dégâts par fumée seule.
Exemple sinistre. Court-circuit dans le tableau électrique déclenchant un incendie : prise en charge intégrale au capital structure assuré.
5. Vol et vandalisme
Ce qu'elle couvre. Vol par effraction, escalade, usage de fausses clés. Couverture du mobilier, du matériel hi-fi/électroménager, des bijoux (sous plafond), de l'argent liquide (limité 300-500 €). Vandalisme à l'intérieur du logement.
Exclusions classiques. Vol sans effraction (sauf option premium), vol commis par un occupant régulier du logement, vol pendant des travaux, vol de biens laissés dans une dépendance non sécurisée. Plafonds bijoux : 5 à 25 % du capital mobilier (négociable).
Franchise type. 150 à 300 €.
6. Bris de glace
Ce qu'elle couvre. Bris accidentel des vitrages fixes : fenêtres, baies vitrées, vérandas, miroirs encastrés, plaques de cuisson vitrocéramique, parois de douche en verre.
Exclusions classiques. Verre brisé pendant des travaux, vitrages d'objets mobiles (encadrement, miroir mural posé), serres et abris de jardin (sauf option).
Franchise type. 80 à 150 €.
7. Catastrophes naturelles
Ce qu'elle couvre. Inondation, coulée de boue, sécheresse (retrait-gonflement des argiles), tremblement de terre, avalanche, tempête tropicale. Activation déclenchée par arrêté interministériel publié au Journal officiel.
Cadre légal. Garantie obligatoirement adossée à tout contrat d'assurance dommages aux biens (article L. 125-1 du Code des assurances). Cotisation : 20 % de la prime totale depuis le 1er janvier 2025 (arrêté du 22 décembre 2023).
Franchise légale. 380 € pour les biens à usage d'habitation, modulable par décret jusqu'à 1 520 € pour les sécheresses récurrentes.
8. Catastrophes technologiques
Ce qu'elle couvre. Accidents industriels majeurs (explosion d'usine type AZF, fuite chimique grave). Garantie obligatoirement adossée (article L. 128-2 du Code des assurances).
Franchise. Aucune.
9. Tempête, grêle, neige
Ce qu'elle couvre. Vents supérieurs à 100 km/h, chute de grêlons sur toiture, poids de la neige effondrant la couverture. La météo France certifie le seuil de vent par bulletin officiel.
Exclusions classiques. Toitures vétustes (couverture refusée ou réduite), abris de jardin non ancrés, panneaux solaires non déclarés.
Franchise type. 150 à 400 €.
10. Dommages électriques
Ce qu'elle couvre. Dégradation des appareils électriques et électroniques après surtension (foudre indirecte, défaut EDF) ou court-circuit interne. Réfrigérateur, congélateur, ordinateur, télévision, plaque à induction.
Exclusions classiques. Appareils de plus de 10 ans (souvent), garantie constructeur encore active, dégradation par usure normale.
Franchise type. 80 à 200 €.
11. Attentats et actes de terrorisme
Ce qu'elle couvre. Dommages matériels et corporels consécutifs à un acte de terrorisme caractérisé en France métropolitaine ou DROM. Garantie obligatoirement adossée à tout contrat d'assurance dommages aux biens (article L. 126-2 du Code des assurances).
Indemnisation complémentaire via le Fonds de Garantie des Victimes des actes de Terrorisme et d'autres Infractions (FGTI) pour les dommages corporels.
12. Protection juridique habitation
Ce qu'elle couvre. Prise en charge des frais d'avocat, d'expertise et de procédure pour les litiges liés au logement : voisinage, troubles, contestation de copropriété, litige avec un artisan, recours contre un assureur tiers.
Plafond standard. 5 000 à 25 000 € par litige, avec seuil d'intervention de 200-500 €.
13. RC du chien et des animaux domestiques
Ce qu'elle couvre. Dommages causés par les animaux dont l'assuré est propriétaire ou gardien — incluse dans la RC vie privée, mais avec des limites spécifiques pour les chiens de 1re et 2e catégorie (article L. 211-12 du Code rural et de la pêche maritime) qui requièrent une assurance RC spécifique obligatoire.
14. Piscine, jardin et dépendances
Ce qu'elle couvre. Piscine enterrée ou hors-sol, abri de jardin, garage isolé, serre, dépendances. La RC piscine (dommages causés à un tiers se baignant) est intégrée à la RC propriétaire, mais le bassin lui-même nécessite une déclaration spécifique. Dispositifs de sécurité obligatoires pour les piscines privées en vertu de la loi n° 2003-9 du 3 janvier 2003 (alarme, barrière, abri, couverture).
15. Vol d'identité et cyber-protection
Ce qu'elle couvre. Option récente (depuis 2022) chez certains assureurs : prise en charge des frais juridiques en cas d'usurpation d'identité, monitoring des données personnelles, assistance pour blocage des comptes bancaires. Plafonds 3 000 à 10 000 €.
Tableau récapitulatif : essentielles, confort, premium
| Garantie | Essentielle | Confort | Premium |
|---|---|---|---|
| RC vie privée et locative | Oui | Oui | Oui (plafond majoré) |
| Incendie / explosion / foudre | Oui | Oui | Oui |
| Dégâts des eaux | Oui | Oui | Oui (recherche fuite incluse) |
| Cat'Nat / Cat'Tech / attentats | Oui (légales) | Oui | Oui |
| Vol / vandalisme | Limité / option | Oui (avec effraction) | Oui (sans effraction) |
| Bris de glace | Non | Oui | Oui (étendu) |
| Tempête / grêle / neige | Limité | Oui | Oui |
| Dommages électriques | Non | Oui (plafonné) | Oui (sans plafond) |
| Protection juridique | Non | Oui | Oui (plafond élevé) |
| Biens nomades | Non | Option | Oui |
| Valeur à neuf | Non | Option | Oui |
| Assistance 24/7 | Basique | Standard | Premium |
| Vol d'identité / cyber | Non | Non | Oui |
Quelle garantie pour quel profil ?
Étudiant / jeune actif en location
Formule essentielle suffisante : RC locative, dégâts des eaux, incendie, vol avec effraction limité. Capital mobilier 5 000 à 10 000 €. Cap budgétaire : 80-150 €/an. Penser à la garantie « biens nomades » si ordinateur portable utilisé hors domicile.
Famille en location ou propriétaire occupant
Formule confort : socle complet + vol avec effraction + bris de glace + dommages électriques + protection juridique. Capital mobilier ajusté à l'inventaire réel (15 000 à 30 000 €). Cap budgétaire : 200-450 €/an. Pour une maison avec piscine, vérifier la déclaration du bassin et la conformité aux dispositifs de sécurité obligatoires.
Patrimoine élevé / collectionneur / téléworker équipé
Formule premium : valeur à neuf, capital mobilier majoré (jusqu'à 80 000 €+), plafonds bijoux et objets de valeur expertisés, cyber-protection, assistance haut de gamme. Cap budgétaire : 450-900 €/an. Souvent assorti d'une assurance complémentaire objets de valeur pour les pièces dépassant les plafonds standard.
Bailleur (propriétaire non occupant)
Pas une MRH classique mais une PNO bailleur, avec son propre socle (voir guide PNO complet). Garanties essentielles : RC bailleur, vacance locative, recours des voisins, perte de loyers en option.
Options à considérer selon votre situation
- Biens nomades : indispensable pour les téléworkers, étudiants, parents avec adolescents équipés.
- Reconstruction à neuf (sans vétusté) : incontournable dans les biens anciens dont la vétusté pourrait amputer l'indemnisation de 30-50 %.
- Capital mobilier majoré : à ajuster après inventaire pièce par pièce.
- Vol sans effraction : utile pour les personnes hébergeant fréquemment des invités, locataires en colocation, professions libérales recevant à domicile.
- Vélo / VAE : assurance vélo dédiée, à comparer avec l'option « biens nomades » et les contrats vélo dédiés (cf. vol vélo et VAE).
- Assistance dépannage 24/7 : plombier, serrurier, électricien en urgence (cf. notre guide assistance).
- Relogement temporaire : indemnisation pour hôtel ou location de remplacement en cas de sinistre rendant le logement inhabitable.
Exclusions toujours appliquées
Plusieurs catégories de sinistres sont systématiquement exclues par les contrats MRH, conformément à l'article L. 113-1 du Code des assurances et aux conditions générales standard du marché. Les connaître évite les mauvaises surprises.
- Faute intentionnelle ou dolosive. L'assuré qui provoque volontairement le sinistre perd toute couverture. La jurisprudence est extrêmement stricte (Cass. civ. 2e, 28 mars 2019, n° 17-31.561).
- Guerre civile ou étrangère, émeutes, mouvements populaires. Les attentats sont en revanche couverts par garantie légale obligatoire (article L. 126-2).
- Véhicules terrestres à moteur. Voiture, scooter, quad : relèvent de l'assurance auto obligatoire (article L. 211-1 du Code des assurances).
- Argent liquide. Plafond souvent limité à 300-500 €, doublé si rangé dans un coffre conforme à la classification A2P de la profession.
- Biens professionnels et marchandises. Stock de marchandises, matériel de profession libérale au domicile : relèvent d'une MRH PRO ou d'un contrat dédié.
- Sinistres antérieurs au contrat. Aucun assureur ne couvre un dommage déjà existant au moment de la souscription (principe de l'aléa).
- Défaut d'entretien manifeste. Joint silicone hors d'usage non remplacé, toiture non entretenue depuis 20 ans : motifs classiques de réduction d'indemnité.
- Catastrophes nucléaires et radioactives. Couvertes par des régimes spéciaux nationaux.
Foire aux questions
Quelles sont les garanties obligatoires d'une assurance habitation ?
Pour un locataire : les risques locatifs (incendie, dégâts des eaux, explosion) au minimum, en vertu de l'article 7 g de la loi du 6 juillet 1989. Pour un copropriétaire (occupant ou bailleur) : une RC minimale au titre de l'article 9-1 de la loi du 10 juillet 1965 (loi Alur). Pour un propriétaire occupant en maison individuelle : aucune obligation légale, mais fortement recommandé.
Quelle différence entre RC vie privée et RC locative ?
La RC vie privée couvre les dommages causés à des tiers en dehors du logement (vélo, chien, enfant, sport). La RC locative couvre les dommages causés au logement loué dont le locataire est responsable envers le bailleur. Les deux sont incluses dans toute MRH locataire moderne.
La garantie vol couvre-t-elle un cambriolage sans effraction ?
Non par défaut : la garantie vol classique exige une effraction caractérisée (forcement de serrure, escalade, effraction de fenêtre). Le vol sans effraction (clé volée, oubli de fermeture, ruse) n'est couvert qu'avec une option premium spécifique.
Que couvre exactement la garantie catastrophe naturelle ?
Inondations, coulées de boue, sécheresse géotechnique (retrait-gonflement des argiles), séismes, avalanches, tempêtes tropicales. La garantie s'active uniquement après publication d'un arrêté interministériel reconnaissant l'état de catastrophe naturelle pour la commune. Franchise légale fixe à 380 € pour les biens à usage d'habitation.
Quelle franchise choisir pour optimiser sa prime ?
Une franchise de 150 € à 300 € est le standard. Passer à 400-500 € peut faire baisser la prime de 12-18 %. Au-delà de 500 €, l'économie devient marginale et le risque budgétaire élevé en cas de sinistre fréquent. À éviter pour les profils sinistrés ou les zones à risque.
Mon assurance couvre-t-elle mes objets pendant un déménagement ?
Partiellement. La plupart des MRH couvrent les biens pendant un déménagement effectué par un déménageur professionnel, sur une période limitée (souvent 24-72 h). Pour un déménagement par l'assuré lui-même, la couverture est généralement réduite ou exclue. Voir notre guide déménagement et assurance.
Que faire si une garantie est refusée à tort par mon assureur ?
Trois étapes : (1) demander une motivation écrite du refus, citant la clause précise des conditions générales ; (2) saisir le service réclamations de la compagnie (réponse sous 2 mois) ; (3) saisir le Médiateur de l'Assurance (gratuit, indépendant) si le désaccord persiste. Voir notre dossier sinistre refusé par l'assurance.