Pour un immeuble combinant logements et locaux commerciaux (par exemple : 4 appartements + 1 boutique en rez-de-chaussée), une MRI mixte est plus pertinente qu'une PNO par lot. Elle adapte les garanties selon la nature de chaque bail (3-6-9 pour le commerce, bail nu/meublé pour habitation). Tarif majoré : +30-50% vs habitation pure.
Une MRI mixte spécifique
La MRI mixte intègre les risques propres aux locaux commerciaux : RC accrue (clientèle), risque incendie spécifique (cuisine restauration), exposition vis-à-vis des passants. Tarif majoré mais couverture cohérente.
Risques restauration
La restauration majore significativement le risque d'incendie (cuisson, friteuse) et les odeurs. Souvent +30-50% sur la prime totale de l'immeuble. Certains assureurs refusent ou imposent des conditions strictes (extincteurs, hotte aux normes).
RC vis-à-vis des passants
Un local commercial accueille du public — chute d'un passant à l'entrée, projection lors de travaux d'enseigne. La RC immeuble est sollicitée davantage qu'en habitation pure. Plafond RC à vérifier (3-15 M€ généralement).
Alternative : PNO + assurance pro locataire
Si vous voulez gérer plus finement, vous pouvez prendre : PNO résidentielle pour le bâti habitation + assurance pro pour le local commercial. C'est moins économique (cumul) mais permet une distinction claire. Pour 4+ lots, la MRI mixte reste recommandée.