En copropriété, trois contrats coexistent : (1) MRI souscrite par le syndic — couvre les parties communes et la RC du syndicat. (2) MRH du copropriétaire occupant — couvre ses parties privatives et ses biens. (3) PNO du copropriétaire bailleur — couvre les parties privatives qu'il loue et sa RC bailleur. Ils sont complémentaires.
MRI — l'assurance de l'immeuble
Souscrite par le syndic. Couvre : parties communes, RC du syndicat, équipements communs (ascenseur, interphone), structure du bâti (toiture, façade). Obligatoire depuis la loi Alur. À ne pas confondre avec la MRI souscrite par un propriétaire d'immeuble entier (monopropriété), qui couvre en plus les parties privatives.
MRH — le copropriétaire occupant
Souscrite par chaque copropriétaire occupant. Couvre : parties privatives (intérieur de son appartement), biens personnels, RC vie privée. Obligation RC en copropriété (Alur). Ne couvre pas les parties communes ni la structure. Pour le détail des différences MRH/PNO, voir notre comparatif MRH vs PNO.
PNO — le copropriétaire bailleur
Souscrite par chaque copropriétaire bailleur. Couvre : parties privatives, RC bailleur, sinistres origine partie privative, vacance. Obligation RC Alur. Le locataire a sa propre MRH pour ses biens et sa RC locative.
Tableau qui couvre quoi
| Sinistre | MRI syndic | MRH copro | PNO bailleur | MRH locataire |
|---|---|---|---|---|
| Fuite parties communes | ✓ | ✗ | ✗ | ✗ |
| Fuite parties privatives (bailleur) | ✗ | — | ✓ | ✗ |
| Biens du locataire volés | ✗ | ✗ | ✗ | ✓ |
| RC du locataire (incendie causé) | ✗ | — | ✗ | ✓ |